ف지난 12월, 노스캐롤라이나주 애시버러에 거주하는 34세 컨설턴트 칼리스타 워믹은 디지털 선불 카드를 신청하려면 링크를 클릭하라는 이메일을 받았습니다. 피싱 사기였을까요? 아니요, 카드는 합법적인 카드였고 7.44달러의 가치가 있었습니다. 이는 캘리스타 워믹이 캘리스타 워믹을 상대로 한 집단 소송에서 남은 금액 중 몫이었습니다. 에퀴 팩스 ~에 대한 2017년 데이터 침해 미국인 147억 XNUMX만 명의 개인 정보를 노출시킨 신용 조사 기관에.
합법적이지만 문제가 있습니다. 다트머스 대학교 졸업생인 워믹은 소액 결제를 하는 것이 "어처구니없다"고 생각했습니다. 온라인 판매업체들은 일반적으로 여러 결제 수단을 결합하여 구매할 수 없기 때문입니다. 결국 그녀는 그 카드로 아마존 기프트 카드 잔액을 구매하고, 그 잔액을 더 큰 금액의 구매에 사용할 수 있다는 것을 알게 되었습니다. "그렇게 하는 방법에 대한 조언이라도 해줬으면 좋았을 텐데요."라고 그녀는 말합니다.
애틀랜타 출신의 911세 30 신고 접수원 도나 로우는 이메일을 열고 링크를 클릭해 선불 카드를 활성화했습니다. 하지만 결국 포기했습니다. "7.44달러를 어떻게 써야 할지 몰라서 고민했어요." 로우는 말합니다. "결국 잊어버렸죠." 잊힌 카드는 금세 사라졌습니다. 5.95개월 후, 블랙호크 네트워크에서 발급한 카드는 매달 XNUMX달러라는 거액의 비활성 수수료를 부과하기 시작했고, 사실상 카드 사용료를 포기해야 했습니다.
루이는 혼자가 아닙니다. 그녀는 할 수 있습니다 포브스 지난 300년간 디지털 선불 카드로 피해를 입은 소비자들에게 지급된 400억 달러에서 XNUMX억 달러에 달하는 손해 배상금이 사용되지 않은 채 남아 있었습니다. 업계 용어로 이 자금을 "부족"이라고 합니다. 부족액의 문제점은 바로 이렇습니다. 사용되지 않은 자금은 합의금이나 소송을 진행하는 비영리 단체로 돌아가지 않습니다. 종이 합의 수표가 현금화되지 않거나 수취인이 카드를 전혀 활성화하지 않는 경우가 흔히 발생하기 때문입니다.
그 대신, 사용되지 않은 자금은 카드를 발급하는 핀테크 기업(주로 기프트 카드 대기업인 Blackhawk Network와 뉴욕 스타트업 Tremendous), 이들과 협력하는 은행, 디지털 카드에 대한 계약을 체결하는 집단 소송 회사의 주머니로 들어갑니다.
매년 수백억 달러에 달하는 집단 소송 합의금에 비하면 손실액은 미미해 보일 수 있습니다. 다만, 대규모 집단 소송에서 디지털 결제 사용이 급격히 증가하고 있어 디지털 선불 카드 관련 문제가 해결되지 않을 경우 소비자는 향후 상당한 손실을 입을 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 과거에는 모두 종이 수표로 결제가 이루어졌지만, 로스앤젤레스에 본사를 둔 핀테크 기업인 디지털 디스버즈먼트(Digital Disbursements)는 집단 소송 합의에서 소비자가 결제 수단(전자 결제 포함)을 선택할 수 있는 플랫폼을 제공하며, 426년에는 2024건의 집단 소송을 처리했습니다. 이는 82년 234건에서 2023% 증가한 수치입니다.
요즘 대규모 집단 소송에 참여하는 사람들은 지급금 수령 방식을 선택할 수 있는 경우가 많습니다. 425억 XNUMX만 달러 규모의 Equifax 합의금 XNUMX차 지급 과정에서 청구인들은 수표 또는 계좌 입금 중 하나를 선택할 수 있었습니다. 페이팔 본인 또는 디지털 선불 카드. (다른 경우에는 청구인이 직접 입금이나 Zelle 뱅킹 송금 앱을 통해 은행 계좌로 자금을 이체받을 수 있습니다.) 그러나 Equifax의 두 번째 지급 라운드에서는 모든 소액 지급이 디지털 선불 카드를 통해 이루어져 혼란과 소비자 불만이 발생했습니다.
에피펜 가격을 부풀린 혐의로 마일란과 체결한 264억 XNUMX만 달러 규모의 합의 등 다른 대규모 집단 소송에서도 Venmo나 수표 등 다른 결제 수단과 함께 옵션으로 제공되었던 디지털 선불 카드를 사용하는 데 어려움이 있다는 소비자 불만이 다수 제기되었습니다.
대규모 집단 소송에서 디지털 통지 및 다양한 형태의 디지털 결제를 사용해야 한다는 주장이 이미 강력하게 제기되고 있습니다. 우편은 비용이 많이 들고, 종이 수표는 사기에 취약하며 현금화되지 않는 경우가 많습니다. 2021년, 격자 무늬의 (금융 앱을 소비자 은행 계좌에 연결하는) 보험사는 데이터 프라이버시 관련 집단 소송을 해결하기 위해 58만 달러를 지불하기로 합의했습니다. 보험금 청구 담당자는 20만 명에게 보험금 청구 엽서를 보내는 데 우편 요금만 62만 달러가 소요될 것으로 추산했습니다. 결국 보험금 청구 담당자는 대부분의 피해 고객에게 이메일을 통해 통지하고, 소비자는 직접 입금, 페이팔, 벤모, 수표 중 하나를 선택할 수 있도록 했습니다. 법원 제출 자료에 따르면 총 행정 비용은 3.9만 달러에 불과했습니다.
하지만 디지털 선불 카드의 문제점은 규제가 거의 없고 감독도 거의 없다는 것입니다. 예를 들어, 연방 카드법은 일반 상품권을 5.95년 동안 사용하지 않으면 비활성 수수료가 부과되는 것을 금지하고 있으며, 일부 주에서는 대기 기간이 더 길거나 비활성 수수료 또는 "카드 유지 관리"를 전면 금지하고 있습니다. 하지만 이러한 법은 소송 합의를 통해 발급된 선불 카드에는 적용되지 않습니다. 따라서 Equifax 사건에서 Blackhawk는 단 XNUMX개월 만에 월 XNUMX달러의 수수료를 부과할 수 있었습니다.
더욱 우려스러운 점은 합의를 승인하는 판사들과 소비자를 대리하는 원고 측 변호사들이 디지털 카드의 작동 방식이나 카드 파손 시 누가 수금하는지 거의 알지 못한다는 것입니다. 충격적인 것은 미국 94개 연방 지방법원 중 캘리포니아 북부 지방법원만이 집단 소송 합의금 중 얼마가 실제로 피해를 입은 개인에게 귀속되었는지를 자세히 설명하는 "분배 후 회계" 보고서를 요구한다는 것입니다. 이 보고서는 변호사, 집단 소송 관리자, 비영리 단체가 아닌, 피해 당사자들의 손에 들어갔다는 사실을 명시하고 있습니다. 캘리포니아 대학교 로스쿨의 2024년 연구에 따르면, 이 훌륭한 지침은 해당 지방법원 집단 소송의 절반 이상에서 무시되고 있습니다. 이러한 보고서가 제출될 때, 현금화되지 않은 수표(해당 금액은 집단 소송의 소유이기 때문에)는 자세히 기록되지만, 디지털 카드 파손으로 인해 손실된 금액은 기록되지 않습니다.
사실 디지털 선불 카드 남용은 다른 오래되고 더 잘 알려진 문제들로 가득 찬 집단 소송 시스템의 최신 사례일 뿐입니다. 예를 들어 원고 변호사가 있습니다. 그들은 많은 돈을 벌어요. (종종 합의금의 25% 이상) 지급 대상이 되는 소비자 중 5% 미만만이 응답률이 낮아 실제로 지급을 받습니다.
그러나 이러한 실패에도 불구하고 집단 소송은 기업의 책임을 묻고 해로운 관행을 개선하도록 강제하는 효과적인 도구가 될 수 있습니다. 특히 원고가 다수일 경우 피해 규모가 작아 개별적으로 소송을 제기하는 것이 무의미할 때 더욱 그렇습니다.
따라서 지난달 펜실베이니아 동부 지방법원에 사모펀드 소유의 대형 집단소송 회사 3곳을 상대로 새로운 집단소송이 제기된 것은 당연한 일입니다. 이 소송은 이 회사들이 "디지털 결제 카드 사용에 대한 소위 '수익 배분' 지급으로 막대한 이익을 얻고 있다"는 주장을 담고 있습니다. 사기 및 기타 여러 위반 혐의를 제기하는 이 소송은 "실제로 이러한 수익 배분 지급은 뇌물에 불과하다"고 주장합니다. 더 나아가, 소송은 이 회사 경영진이 변호사, 판사, 그리고 집단 구성원들에게 이러한 합의 내용을 비밀로 했을 뿐만 아니라, 뇌물 수수를 은폐하기 위해 "특수목적법인(SPE)"을 설립하기까지 했다고 주장합니다.
ب토드 헬시, 집단소송 관리 회사의 설립자이자 전 사장이며 집단소송 통지 절차 전문가인 그는 2022년에 선불 카드를 조사했습니다. 소식통에 따르면 핀테크 기업의 이익 마진에서 집단소송 관리자에게 할인과 리베이트가 지급되었지만, 사건을 감독하는 판사나 관련 변호사에게 지급된 금액은 공개되지 않았습니다.
2018년 연방 집단 소송 지침이 전자 통지 및 배포를 명시적으로 허용하도록 변경되면서 전자 결제가 증가하기 시작했습니다. 2020년 코로나19로 인해 온라인 거래가 급증하면서 이러한 성장세는 더욱 가속화되었습니다. 갑자기 실제 돈이 걸려 있는 상황이 되었습니다.
집단소송 전문가인 토드 헬시는 2022년부터 디지털 선불 카드의 숨겨진 수익을 조사해 왔습니다.
헬시가 뇌물로 보이는 가장 확실한 증거는 2020년 100,000월 이메일입니다. 블랙호크 임원이 정산 담당자에게 가상 마스터카드 지급 카드를 통해 자금을 분배해 달라고 제안한 내용입니다. "이미 이 카드 발급 비용을 지불하고 있습니다."라고 해당 임원은 적고, "순이익은 175,000만 달러에서 XNUMX만 XNUMX천 달러까지 추가될 것입니다."라고 덧붙였습니다. (헬시는 이 이메일을 2024년 XNUMX월 논문개인 및 회사의 이름은 삭제되었습니다. 포브스 (저희의 보고에 따르면, 블랙호크 직원이 이메일을 보냈습니다.)
이 이메일을 바탕으로, 정산 관리자에게 전달된 총 "추가 수익"은 대규모 사건의 경우 수백만 달러에 달할 수 있었습니다. 블랙호크의 영업 사원은 디지털 선불 카드를 통해 지급될 예정이었던 총 금액에 대해 최대 3.5%의 할인을 제공했습니다. 블랙호크는 해당 이메일에 대한 언급을 거부했지만, 성명을 통해 모든 관련 법률을 준수한다고 밝혔습니다.
캘리포니아 북부 지방 법원장인 에드워드 다빌라 판사는 "만약 그들이 어떤 종류의 은밀한 뇌물을 받았다면, 무엇보다도 법원에 신고하지 않는 것은 부적절합니다."라고 말했습니다. "그리고 마찬가지로 중요한 것은, 그 돈이 [합의 관리] 수수료에서 감액되어야 한다는 것입니다."
