더 나은 재정 관리: 돈을 완벽하게 통제하기 위한 4가지 실용적인 단계

• 돈 관리는 자신이 무엇을 원하는지 아는 것에서 시작됩니다.. 명확한 목표를 설정하고 계획을 세우세요. 중요한 건 단순히 내야 할 청구서가 아니라, 당신이 원하는 삶입니다.
• 개인 재정 관리의 핵심은 수입과 지출 사이의 격차를 늘리는 것입니다.수입보다 지출이 적어야 제대로 된 결과를 얻을 수 있으며, 그 차액을 확보하면 저축, 투자, 그리고 발전을 위한 여유가 생깁니다.
• 시스템이 의지력을 압도한다. 저축, 부채 상환, 투자를 자동화하여 목표를 자동으로 달성하세요. 연구 결과에 따르면 이것이 결과를 얻는 가장 확실한 방법입니다.

돈 관리에 대한 스트레스를 느끼는 사람이 어떻게 자신감과 능력을 갖게 될까요?

연구에 따르면 소득 수준과 관계없이 재정 계획을 세운 사람들은 불안이나 우울증을 느끼지 않을 확률이 두 배 더 높습니다.

돈 관리는 체계적인 과정을 따를 때 가장 효과적이며, 그 과정은 돈을 통해 무엇을 달성하고 싶은지 아는 것에서 시작됩니다 . 목표가 명확해지면 나머지 모든 단계는 실행하기가 훨씬 쉬워집니다.

이 가이드에서는 현재 상황과 관계없이 명확한 계획을 세울 수 있도록 돈 관리의 네 단계를 안내해 드리겠습니다.

자금 관리의 기본

돈 관리를 잘하게 되려면 네 가지 단계를 거쳐야 합니다.

1. 자신의 가치관을 정립하고 재정 목표를 설정하세요.
2. 자신의 출발점을 이해하세요
3. 현금 흐름을 계획하고 자동화하세요
4. 진행 상황을 추적하고 필요한 조정을 하세요.

الخطوة 1 : 자신의 가치관을 정립하고 재정 목표를 설정하세요.

진정으로 중요한 가치를 목표에 반영할 때 재정 관리가 가장 효과적입니다. 첫 번째 단계는 이러한 아이디어를 종합하여 먼저 자신의 가치를 파악하고, 그 가치를 구체적인 재정 목표로 전환하는 것입니다.

파트 1: 가치관 정립하기

당신의 가치관은 돈과 관련된 모든 결정을 내리는 데 있어 기반이 됩니다.

가치는 당신의 의사결정을 이끌어주는 핵심 사상(두세 가지)입니다. 가치는 당신에게 진정으로 중요한 것이 무엇인지 깨닫게 해주고, 목표에 의미와 방향을 제시해줍니다.

가치관은 사람마다 다르지만, 대부분은 다음 범주 중 하나에 속합니다.

• 안전. 안정적이고 예측 가능한 재정적 미래에 대한 열망.
• 축적. 장기적으로 순자산을 늘리는 데 집중하세요.
• 자유. 재정적 압박 없이 삶의 선택을 할 수 있는 능력을 최우선으로 고려하십시오.
• 포도원. 다른 사람에게 베풀고 도움을 주고자 하는 마음.
• 향유. 행복을 가져다주는 경험과 물건에 돈을 쓰는 것을 선택하는 것.
• 가족. 사랑하는 사람들의 행복과 안정을 보장하는 것.

제가 사람들에게 그들의 가치관을 정의할 때 가장 좋아하는 질문은 다음과 같습니다.

"수년 후 내 삶을 돌아볼 때, 어떤 가치관을 우선시하지 않았던 것을 후회하게 될까요?"

이 질문을 통해 자신에게 가장 중요하다고 생각하는 가치들을 파악하고 적어보세요. 위에 언급된 범주들이 시작하는 데 도움이 될 수 있지만, 자유롭게 자신만의 표현으로 가치들을 정의해 보세요. 그것들은 바로 당신의 것입니다.

제2부: 재정 목표 설정하기

자신의 가치를 파악했다면, 다음 단계는 사장님이 지원해 주셨으면 하는 큰 목표를 정하는 것입니다.

정확한 수치는 아직 신경 쓰지 마세요. 수입, 지출, 현금 흐름을 파악한 후에 계산하면 됩니다.

지금은 큰 그림에 집중하세요.

다음은 시작하는 데 도움이 될 수 있는 세 가지 질문입니다.

1. 만약 내일 재정적인 압박 없이 눈을 뜬다면, 무엇이 달라질까요?
2. 미래에 무엇을 하고 싶고, 무엇을 갖고 싶고, 무엇을 경험하고 싶나요?
3. 어떤 목표가 당신의 가치관과 가장 잘 부합한다고 생각하시나요?

크거나 달성 불가능해 보이는 목표라도 떠오르는 대로 모두 적어 두세요. 나중에 재정 상황을 완전히 파악한 후에 목표를 다듬고 우선순위를 정하면 됩니다.

관련 자료

이 과정에서 플러스 회원의 지원이 필요하시다면, 제가 준비한 두 가지 유용한 가이드를 참고하실 수 있습니다. 하나는 한 페이지 템플릿이 포함된 재정 계획 수립 가이드이고, 다른 하나는 명확한 재정 목표를 설정하는 방법을 안내하는 가이드입니다.

2단계: 재정적 출발점 파악하기

이제 여러분은 자신의 가치관과 목표를 정립했으니, 현재 상황을 평가할 차례입니다.

이 단계를 연례 건강검진에서 혈액 검사를 받는 것에 비유해 보세요. 목표는 수치를 판단하는 것이 아니라, 무슨 일이 일어나고 있는지 파악하여 앞으로 무엇을 해야 할지 결정하는 것입니다.

이 단계는 두 부분으로 구성됩니다.

파트 1: 순자산 계산하기

우선, 자신의 전반적인 재정 상황을 명확하고 포괄적으로 파악해야 합니다. 이를 통해 향후 상황을 측정할 수 있는 기준점을 마련할 수 있습니다.

순자산은 자산에서 부채를 뺀 금액으로, 자산 규모를 계산하는 가장 간단한 방법입니다.

순자산은 재정 성과를 매우 명확하게 보여줍니다. 시간이 지남에 따라 이 수치가 증가 추세인지 감소 추세인지, 그리고 목표 달성을 향해 나아가고 있는지 여부를 빠르게 파악할 수 있습니다.

출처 : 순자산 계산용 무료 스프레드시트 템플릿.

파트 2: 현금 흐름 측정하기

둘째로, 수입과 지출을 정확히 파악해야 합니다. 목표 달성을 위해 자금을 배분하려면 매달 잉여 자금이 있어야 하는데, 이를 파악하는 유일한 방법은 현금 흐름을 이해하는 것입니다.

우선 오늘 당신의 수입과 지출을 살펴보세요.

이를 통해 과거의 지출 패턴을 파악할 수 있습니다. 그런 다음 임대료, 보험료, 교통비, 기본 식비와 같은 미래의 고정 지출과 진정으로 재량적인 지출을 명확하게 구분하세요.

이는 중요한데, 고정 지출이 소득의 대부분을 차지하게 되면 저축이나 부채 상환이 매우 어려워지기 때문입니다.

유연 지출 한도를 알게 되면, 어디에서 변경해야 할지, 그리고 매달 목표 달성을 위해 현실적으로 얼마를 할당할 수 있을지 결정할 수 있습니다.

지출 내역을 추적하는 방법

수입과 지출을 추적하는 데에는 여러 가지 방법이 있습니다.

예산 관리 앱은 계정을 동기화하여 지출 내역을 검토하고 분류하는 것을 더 쉽게 만들어 줍니다. 제가 작성한 최고의 예산 관리 앱 가이드에서 가장 적합한 앱들을 소개했습니다.

간단한 것을 선호하고 계정을 연결하고 싶지 않다면 무료 예산 템플릿이 좋은 대안이며, 과정을 간소화할 수 있습니다.

الخطوة 3 : 현금 흐름을 계획하고 자동화하세요

재무 계획 수립에 관한 기사에서 우리는 현금 흐름 계획이 재무 계획에서 가장 중요한 측면이라는 점을 논의했습니다.

대부분의 사람들은 재무 계획을 투자 포트폴리오 관리와 연관 짓습니다. 하지만 대부분의 가정에게는 현금 흐름 계획, 즉 소득을 어떻게 사용할지 결정하는 것이 훨씬 더 중요합니다.

부자가 되는 방법

현금 흐름 계획의 핵심은 바로 다음 한 가지 질문에 답하는 것입니다.

매달 수입 중 얼마를 목표 달성에 투자할 수 있습니까?

예를 들어 순수입이 10,000만 달러이고 월 지출이 8,000천 달러라면, 2,000천 달러를 사용할 수 있습니다. 이 단계에서 해야 할 일은 먼저 이 돈을 어디에 쓸지 결정하고, 그 과정을 자동화하는 시스템을 구축하는 것입니다.

파트 1: 무엇에 먼저 집중할지 선택하세요

많은 사람들이 이 부분에서 어려움을 겪습니다. 미래에 대한 비전은 있지만, 어디서부터 시작해야 할지, 어떻게 추진력을 얻어야 할지 모르는 경우가 많습니다.

우선순위를 정하는 데 도움이 되는 방법은 간단한 틀을 따르는 것입니다.

데이브 램지의 '베이비 스텝'은 유명한 예시입니다. 모든 세부 사항에 동의하는 것은 아니지만, 그 구조는 부를 쌓기 전에 탄탄한 기초를 다져야 한다는 생각을 강화시켜 주기 때문에 유용합니다.

간단히 말해서, 대부분의 사람들은 다음의 일반적인 순서를 따르면 더 빠르게 진전을 이룰 수 있습니다.

1. 구하다 소형 비상 상자
2. 고금리 부채를 갚으세요
3. 더 큰 비상자금 마련하기
4. 투자를 시작하고 장기적인 목표 달성을 위해 노력하세요.

이 프레임워크는 한 번에 한 가지에 집중할 수 있도록 도와줍니다.

또한 너무 일찍 앞서 나가는 것을 방지해 줍니다.

예를 들어, 장기적으로 부를 축적하려는 사람은 저축이나 안전망을 마련하기 전에 증권 계좌를 개설하고 싶은 유혹을 느낄 수 있습니다. 이는 유익해 보일 수 있지만, 종종 역효과를 낳습니다. 성장을 위해서는 탄탄한 기반이 필요합니다.

자신의 가치관을 바탕으로 비전을 세우고, 이러한 우선순위 목록을 활용하여 다음에 무엇을 할지 결정하세요. 몇 가지 목표를 정하고 집중력을 유지하며, 탄탄한 기반을 바탕으로 이후의 모든 일을 해내세요.

2부: 목표를 먼저 정하세요

여러분의 목표가 은퇴 자금을 마련하기 위해 플러스 머니를 저축하기 시작하는 것이라고 가정해 봅시다.

당신이 고려하고 있는 두 가지 옵션은 다음과 같습니다.

1. 고용주가 급여에서 자동으로 일정 금액을 공제합니다.
2. 월말까지 기다렸다가 여유 자금이 얼마나 남는지 확인한 후, 그 금액을 투자하세요.

만약 이 두 전략 중 어느 하나가 장기적으로 플러스 자금을 절약하는 데 도움이 된다면, 저는 언제나 첫 번째 옵션을 선택할 것입니다.

목적 없이 쓰는 돈은 낭비되는 경우가 많습니다. 반대로 가장 중요한 재정 목표에 미리 돈을 배분해 놓으면 덜 중요한 것들은 저절로 해결되는 것처럼 보입니다.

실제로 이러한 개념은 역예산 편성이라고 불립니다.

더 구체적으로 말하자면, 이는 재정 목표를 달성하기 위해 월말까지 기다리는 대신, 목표 달성을 위한 자금을 먼저 마련한다는 의미입니다.

더 나은 결과를 얻으려면 이 프로세스를 자동화해야 합니다.

이러한 자동화의 형태는 달성하고자 하는 목표에 따라 달라집니다. 하지만 일반적인 재무 목표를 기반으로 한 몇 가지 모범 사례는 다음과 같습니다.

1. 비상 자금 마련하기급여가 은행에 입금된 다음 날에 당좌 예금 계좌에서 저축 예금 계좌로 자동 이체를 설정하세요. 가장 좋은 방법은 저축 예금 계좌와 당좌 예금 계좌를 다른 은행에 개설하여 자금 인출을 어렵게 하는 것입니다.
2. 부채 상환부채를 눈덩이처럼 불려나가는 효과를 내세요. 잔액이 가장 적은 부채(이자율이 가장 높은 부채가 아닌)에 대해 최소 금액보다 더 많은 금액을 자동 이체하도록 설정하세요.
3. 단기 저축 목표 달성 (자동차, 주택, 결혼 등)비상 자금처럼, 당좌 예금 계좌에서 저축 예금 계좌로 정기적인 이체를 설정하세요. 은행에서 하위 저축 계좌 개설을 허용한다면, 목표에 맞춰 계좌 이름을 지정할 수도 있습니다.
4. 투자401(k) 또는 기타 고용주가 제공하는 퇴직연금 플랜을 이용하여 자동 납입을 설정하세요. IRA의 경우, 급여가 입금된 직후 당좌 예금 계좌에서 투자 증권사로 정기 이체를 설정하십시오.

제3부: 기타 모든 결제 자동화

신용카드, 케이블 TV, 인터넷, 휴대전화, 공과금 및 기타 구독료를 포함한 대부분의 월별 청구서를 자동 결제로 설정하는 것이 가장 좋습니다.

이 단계를 따르면 시간을 크게 절약할 수 있습니다. 더 중요한 것은 연체를 방지하는 데 도움이 된다는 점입니다. 신용 점수에 영향을 미치는 가장 중요한 요소 중 하나가 제때 납부하는 것이기 때문에, 이러한 습관은 장기적으로 신용 점수를 크게 향상시킬 수 있습니다.

하지만 동시에, 빠듯한 생활을 하는 사람들에게는 이러한 상황이 어려울 수 있습니다. 만약 당신이 이러한 상황에 처해 있다면, 다음과 같은 몇 가지 조언을 참고하세요.

• 자동이체를 이용하면 매달 최소 납부액만 납부할 수 있습니다.이렇게 하면 최소한 연체료를 피할 수 있습니다. 이상적으로는 그 후에 더 큰 금액을 직접 납부하는 것이 좋습니다.
• 소액이라도 반복적인 초과인출 수수료를 부과하지 않는 은행 계좌를 개설하세요.수수료가 많이 부과되는 은행을 이용하고 있다면 은행을 바꾸는 것을 고려해 보세요. 제가 선호하는 은행 중 하나인 Chime은 계좌 소유자가 최대 100달러까지 초과 인출해도 수수료가 부과되지 않습니다.
• 알림 기능을 활용하세요문자 메시지나 이메일 알림을 이용하여 매달 청구서 납부 기한과 은행 계좌 잔액 변동 사항을 확인하세요.

4단계: 중요한 것을 추적하고 필요에 따라 조정합니다.

돈 관리는 한 번 설정해 놓고 잊어버리는 것이 아닙니다. 목표는 시간이 지나도 꾸준히 관리할 수 있도록 간단한 시스템을 구축하는 것입니다.

피어슨의 법칙은 이것의 중요성을 강조합니다.

“성과를 측정하면 성과가 향상됩니다. 성과를 측정하고 보고하면 향상 속도가 빨라집니다.”

이를 이해하기 쉽게 설명하자면 GPS 시스템을 떠올려 보면 됩니다. 만약 길을 잘못 들었다고 해서 GPS가 실패했다고 알려주지는 않습니다. 그저 경로를 다시 계산해서 원래대로 안내해 줄 뿐입니다.

재정 관리도 마찬가지입니다. 진행 상황을 추적하면 필요한 정보를 얻어 작은 조정을 하고 목표를 향해 계속 나아갈 수 있습니다.

사용하는 구체적인 시스템은 목표에 따라 달라지겠지만, 원리는 동일합니다.

핵심 수치를 추적하고, 목표를 정기적으로 검토하며, 필요에 따라 조금씩 조정하세요. 이러한 습관은 시간이 지남에 따라 형성되어 이전 단계에서 쌓아온 추진력을 유지하는 데 도움이 됩니다.

다음은 계획대로 진행하는 데 도움이 되는 체크리스트 예시입니다.

돈을 더 효과적으로 관리하는 방법에 대한 결론

돈 관리 방법을 배우는 것은 시간이 지남에 따라 습득하는 기술입니다. 매주 모든 일이 완벽하게 진행될 거라고 기대하지 마세요. 하지만 이 과정에 꾸준히 임한다면 시간이 지남에 따라 자신의 능력이 꾸준히 향상되는 것을 느낄 수 있을 것입니다.

처음에는 어려움이 있을 수 있고, 계획대로 되지 않을 수도 있습니다.

상황이 잘 풀리지 않을 때는 다음 기본 사항들을 명심하십시오:

• 현재 재정 상황을 파악하면 개선 방법에 대한 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.
• 현금 흐름 관리 여러분의 목표 달성을 돕기 위해서입니다.
• 가장 중요한 재정 목표를 우선시하려면 "자신에게 먼저 투자하라"는 원칙을 따르세요.
• 가능한 한 많은 재무 프로세스를 자동화하십시오.
• 진행 상황을 확인하려면 중요한 사항들을 꾸준히 기록해 두세요.

이러한 기본 사항들은 재정 관리를 돕고 안정적인 재정적 미래를 위한 토대를 마련해 줄 것입니다. 나아가, 완전한 재정적 독립을 목표로 한다면 직업 없이도 생활할 수 있도록 해줄 것입니다.