가장 중요한 사항들
- تعتمد قاعدة 50/30/20 على تخصيص 50% من الدخل بعد خصم الضرائب للاحتياجات الأساسية، و30% للرغبات، و20% للادخار، وتتميز ببساطتها وسهولة تطبيقها.
- يمكن تعديل نسب قاعدة 50/30/20 لتناسب الظروف المالية الشخصية، مثل التحول إلى 60/30/10 لمواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة، مع الحفاظ على أولوية الادخار.
- من تحديات تطبيق القاعدة صعوبة تغطية الاحتياجات الأساسية بنسبة 50% في بعض الحالات، والتمييز بين الرغبات والاحتياجات، وعدم تصميمها لمعالجة الديون 또는 تكاليف رعاية الأطفال المرتفعة.
تتمحور الإدارة المالية الشخصية الذكية حول الموازنة بين الاحتياجات والرغبات والادخار للمستقبل. وتُعد ميزانية 50/30/20 قاعدة عملية سهلة التذكر يمكن أن تساعدك على تحقيق هذه الأهداف الثلاثة.
شرح قاعدة 50/30/20
يُنسب الفضل في وضع ميزانية 50/30/20 إلى السيناتور إليزابيث وارن وابنتها أميليا وارن تياجي، وذلك في كتابهما الذي شاركتا في تأليفه عندما كانت وارن لا تزال تدرّس في كلية الحقوق بجامعة هارفارد: All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan 💰.
تعتمد ميزانية 50/30/20 على الدخل بعد خصم الضرائب، وتقضي بتخصيص الإنفاق كالتالي:
- 50% من دخلك للاحتياجات الأساسية
- 30% من دخلك للرغبات
- 20% من دخلك للادخار
اكتسبت هذه الطريقة شعبية واسعة بفضل بساطتها. فهي لا تتطلب جداول بيانات معقدة، 또는 جداول محورية، 또는 قواعد استدلالية لحفظها — فقط ثلاثة أرقام بسيطة. وطالما حافظت على هذه الأرقام الثلاثة في ذهنك طوال الشهر، ستتمكن من إدارة ميزانيتك بفعالية كبيرة.
50% للاحتياجات
الاحتياجات هي النفقات الإلزامية التي لا يمكنك الاستغناء عنها ببساطة. أشياء مثل البقالة، الإيجار، رعاية الأطفال — أي، كل ما يتعلق بمسؤوليات البالغين.
فيما يلي قائمة عامة بفئات الإنفاق التي تندرج ضمن الاحتياجات:
- الإيجار/أقساط الرهن العقاري
- فواتير الخدمات (كهرباء، ماء، غاز)
- أقساط التأمين (سيارة، منزل، صحي، إلخ.)
- البق الة
- المواصلات (وقود، أجرة حافلة، إلخ.)
- خطط الإنترنت اللاسلكي (Wi-Fi) وبيانات الهاتف المحمول
- خدمات العلاج والصحة النفسية
- اشتراك النادي الرياضي (محل جدل، حيث توجد طرق مجانية لممارسة الرياضة)
30% للرغبات
تُخصص الفئة الوسطى من الإنفاق لـ “الرغبات” — وهي أشياء قد تجعل حياتك أفضل، لكنك لست مضطرًا بالضرورة للدفع مقابلها كل شهر.
الأشياء التي تندرج ضمن فئة الرغبات تشمل، على سبيل المثال لا الحصر:
- المطاعم والوجبات الجاهزة
- اشتراكات الترفيه والوسائط (Twitch، Netflix، إلخ.)
- 여행
- حفلات الموسيقى وتذاكر السينما
- 쇼핑 온라인
- الموضة والأزياء
- ألعاب الفيديو وأجهزة الألعاب
- 알코올 음료
هل اتضحت الصورة؟ وبالفعل، قد يكون من الصعب أحيانًا التمييز بين “الرغبة” و”الحاجة”. سنتحدث عن ذلك بمزيد من التفصيل لاحقًا.
أما الآن، فلنتحدث عن الفئة الأخيرة من ميزانية 50/30/20: الادخار.
20% للادخار
يتساءل الكثيرون دائمًا عن النسبة المئوية من دخلهم 반드시 عليهم ادخارها شهريًا. والإجابة بسيطة: 20% على الأقل. يعتقد معظم الناس أن الادخار يعني تحويل الأموال إلى حساب توفير، لكن يمكنك اعتبار أي من الأمور التالية كمدخرات:
- المساهمات في خطط 401(k) 또는 IRA
- الأموال المودعة في حسابات التوفير 또는 شهادات الإيداع
- استثمارات أخرى
- دفعات إضافية للديون تتجاوز الحد الأدنى المستحق شهريًا
مثال على ميزانية 50/30/20
لنفترض أن دخلك الشهري الصافي بعد الضرائب هو 4,000 دولار. إليك تفصيل لكيفية تطبيق ميزانية 50/30/20:
4,000 دولار × 50% = 2,000 دولار للاحتياجات الأساسية
- 1,400 دولار للإيجار والمرافق
- 250 دولارًا للبقالة
- 150 دولارًا لمصاريف الصحة العقلية/الجسدية
- 100 دولار لبيانات الهاتف والإنترنت اللاسلكي (Wi-Fi)
- 100 دولار للوقود
4,000 دولار × 30% = 1,200 دولار للرغبات
- 400 دولار للمطاعم والوجبات الجاهزة
- 350 دولارًا للتسوق
- 250 دولارًا للترفيه
- 200 دولار لمدخرات الإجازات
4,000 دولار × 20% = 800 دولار للادخار
- 400 달러 خطة 401(k) الخاصة بك
- 250 دولارًا في استثمارات طويلة الأجل أخرى
- 100 دولار في صندوق الطوارئ الخاص بك
- 50 دولارًا في الاستثمارات المضاربة (العملات المشفرة، الأسهم الفردية، إلخ.)
حاسبة ميزانية 50/30/20
ماذا لو لم تتمكن من ادخار 20%؟
إذا كنت لا تستطيع ادخار ما يقرب من 20% من دخلك، فأنت لست وحدك. على الرغم من جميع مزايا العيش في الولايات المتحدة، فإن اقتصادنا يجعل من الصعب على معظم الأمريكيين تحقيق التقدم. تكاليف السكن والطعام والتعليم والرعاية الصحية باهظة للغاية، بينما الأجور ضئيلة جدًا. أضف إلى ذلك ثقافة تعبد الاستهلاك وتجعل الجميع يشعرون بأنهم بحاجة إلى أحدث iPhone، وستجد نفسك أمام وصفة لكارثة مالية.
قد تكون ميزانية 50/30/20 قديمة الطراز أيضًا. لقد وُضعت هذه القاعدة في عام 2006 عندما كان متوسط الإيجار في الولايات المتحدة 약 $950. أما اليوم، فقد وصل إلى 2,000 دولار، وتكاليف المعيشة لدينا 계속하다 في تجاوز نمو الأجور.
يمكنك تغيير الأرقام! سمعت أحدهم يقترح تحديث القاعدة إلى 60/30/10 مع ارتفاع تكاليف السكن والاحتياجات الأخرى. وهذا يبدو منطقيًا بالنسبة لي. يمكنك التلاعب بالنسب للوصول إلى ميزانية تناسبك، طالما أنك تجعل الادخار أولوية. على النقيض تمامًا، إذا كنت مقتصدًا للغاية، فقد تتمكن من العيش بميزانية 50/20/30.
إيجابيات وسلبيات ميزانية 50/30/20
긍정적
- بسيطة وسهلة التطبيق. بينما تتطلب بعض طرق الميزانية جداول بيانات معقدة 또는 جداول محورية وغيرها، يمكن إعداد ميزانية 50/30/20 بسرعة فائقة.
- متوافقة مع تطبيقات الميزانية. تتضمن العديد من تطبيقات الميزانية الحديثة خيار 50/30/20 مدمجًا، مما يجعلك على بعد نقرات قليلة من تتبع نفقاتك ومحاسبة نفسك من خلال الإشعارات والمتابعة وغيرها.
- ادخار 20% استراتيجية جريئة وفعالة للغاية. باختصار: ادخر 20% من دخلك لمدة 30 عامًا وستكون في وضع مالي ممتاز. تتوافق ميزانية 50/30/20 تمامًا مع هذه الاستراتيجية.
네거티브
- قد لا يغطي 50% من دخلك احتياجاتك الأساسية.
- صعوبة التمييز بين الرغبات والاحتياجات. هل توظيف مدرب شخصي يُعد “رغبة” لأنه غير ضروري؟ أم “حاجة” لأنه مرتبط بصحتك الجسدية والعقلية؟ غالبًا ما يواجه مستخدمو ميزانية 50/30/20 هذه التساؤلات.
- غير مصممة لهيكلة الديون. كما ذُكر سابقًا، لم تُصمم ميزانية 50/30/20 مع وضع سداد الديون في الاعتبار، مما يجبر البعض على إقحام ديونهم بشكل غير ملائم ضمن فئة الادخار البالغة 20%.
- غير مثالية للآباء والأمهات. كما يعلم أي والد، فإن تكاليف رعاية الأطفال مرتفعة وغير متوقعة. قد تجد أن تربية الأطفال تدفع فئة “الاحتياجات” لديك لتصل إلى 60% 또는 حتى 70% من دخلك.
