재정 상황을 변화시킬 수 있는 실질적인 방법을 찾고 있다면 집에서 직접 커피를 끓이거나 일반 브랜드를 선택하는 등의 전통적인 팁이 좋은 시작일 수 있지만 실질적인 비용 절감에는 충분하지 않습니다. 최신 연구에 따르면, 저축 속도를 높일 수 있는 심리학과 인간 행동을 기반으로 한 데이터 기반 전략이 있습니다. 이 기사에서는 돈을 빨리 절약할 수 있는 실용적이고 입증된 방법을 검토합니다. 이를 통해 건강한 재정 습관을 형성하고 목표를 더 빨리 달성하는 데 도움이 됩니다.
팁 1: 빅 XNUMX(주택, 교통, 교육)에 집중하세요
알고 계십니까 : TD Ameritrade가 방법을 알아보기 위해 연구를 수행했을 때... 일부 가족 수입의 20% 이상을 저축할 때 가장 큰 요인은 주택에 지출하는 금액이라는 것을 알게 됩니다. '슈퍼 세이버'라고 불리는 이들 가족은 소득의 14%만을 주택에 지출하는 반면, 평균 가족은 23%를 지출합니다.
주택, 자동차, 교육은 예산에서 가장 큰 항목일 뿐만 아니라 부채를 통해 조달되는 경우가 많습니다. 부채를 사용하는 것 자체는 나쁘지 않지만, 부채와 관련하여 알아야 할 두 가지 주요 문제가 있습니다.
- 우리는 무언가를 감당할 수 있을지 예측하는 데 능숙하지 않습니다.. 알려진 바에 따르면 낙관적 편견으로사람들은 긍정적인 사건(예: 미래 급여 인상)의 확률을 과대평가하는 반면 부정적인 사건(예: 자동차 고장 또는 가족 구성원의 질병)의 확률은 과소평가하는 경향이 있습니다.
- 우리는 대출 기관이 우리에게 자격이 있다고 말하는 것과 실제로 감당할 수 있는 것을 혼동합니다.. 대출 기관이 귀하에게 $300의 주택이나 $50의 자동차를 구입할 수 있다고 말하면, 그 숫자는 합리적인 상환 가능성으로 관리할 수 있는 최대 부채 금액을 결정하는 공식에 기초합니다. 왜? 이것이 대출 기관에게 가장 수익성이 높은 방법이기 때문입니다. 귀하의 목표는 귀하의 재정 상황과 목표에 따라 여유롭게 감당할 수 있는 부채 금액을 받아들이는 것입니다.
다음을 수행하십시오. 현재 비용을 기준으로 측정하세요. 50/30/20 예산이는 수입의 50%를 필요에, 30%를 원하는 데, 20%를 저축 및 재정적 목표에 할당하도록 규정하고 있습니다. 이 접근 방식을 사용하면 재정의 균형이 어긋나는 부분(따라서 먼저 집중해야 할 영역)을 알 수 있습니다.
팁 2: 지출 추적
알고 계십니까 : 하나의 역대 최대 규모의 연구 백만장자의 재정적 습관에 대해 연구자들은 그들 중 절반 이상이 여전히 지정된 예산을 따르고 있음을 발견했습니다.
귀하의 수입과 지출을 자동으로 추적하는 수십 개의 무료 앱이 있습니다. 이 앱을 사용하면 최근 거래 및 계정 잔액을 쉽게 모니터링할 수 있습니다. 흥미로운 점은 일부 사람들은 이러한 도구를 사용하는 방법을 변경하여 다른 사람들보다 더 많은 비용을 절약할 수 있다는 것입니다.
플로리다 주립대학교 심리학 교수인 Roy Baumeister는 자신의 저서 'Willpower'에 대한 정보를 조사하면서 예산과 목표를 설정한 사용자가 가장 많은 비용을 절약한다는 사실을 발견했습니다.
“[...] 사람들이 예산과 목표를 설정하기 위해 이용 가능한 정보를 사용한다면 지출은 더욱 완화될 것입니다 [...]. "가장 큰 영향은 식료품, 레스토랑, 신용카드 금융 수수료에 대한 사람들의 지출에서 나타났습니다."
로이 바우마이스터
단지 예산 앱을 사용하여 거래를 모니터링하는 대신 자주 사용 가능한 추가 기능을 활용해 보세요.
- 특정 지출 범주에 대한 예산을 설정합니다.
- 목표 설정 기능을 사용하면 비상 자금 마련, 휴가비 저축, 주택 비용 지불 등 재무 목표 달성 과정을 모니터링할 수 있습니다.
- 예산에 거의 도달했거나 특정 재무 목표를 향해 진전을 이루고 있을 때 알려주는 알림을 받으세요.
다음을 수행하십시오. 먼저, 다음을 통해 지출을 추적하세요. 다양한 무료 개인 금융 앱. 제가 가장 좋아하는 앱은 깔끔한 인터페이스와 사용 편의성 때문에 Rocket Money입니다. 하지만 거기서 멈추지 마세요. 올바른 선택을 하는 데 도움이 되도록 예산, 목표, 알림을 설정하세요.
팁 3: 500달러 이상의 비상 자금을 마련하세요
알고 계십니까 : 한 연구에 따르면 비상 자금이 500달러 이상인 저소득층 가족은... 재정적, 심리적 문제를 겪을 가능성이 적습니다. 비상 자금이 $500 미만인 중산층 가족.
비상금을 마련하면 예상치 못한 비용을 지불하는 데 사용할 수 있어 많은 이점이 있습니다. 하지만 가장 큰 장점은 긴급자금이 있으면 급여담보대출, 신용카드 등 높은 부채를 예방할 수 있다는 점이다.
연준은 500달러가 사람들이 재정적, 정서적 어려움을 덜 겪도록 돕는 마법의 숫자라는 사실을 발견했습니다. 하루 이상을 저축하고 싶을 수도 있지만 $500가 좋은 시작 목표입니다.
귀하의 예산에 비상 자금을 투입할 추가 자금이 없는 것 같으면 먼저 스스로 지불하는 입증된 기술을 시도해 보십시오. 월급이 도착한 다음 날 자동 이체가 발생하도록 설정하여 당좌 예금 계좌에서 저축 계좌로 소액의 돈을 이체합니다(단돈 25달러라도).
이 이체를 자동화하면 이체가 이루어지며, 월급을 받자마자 이 이체를 설정하면 이 이체가 다른 재정 목표에 지출되거나 할당되지 않습니다.
전문적인 조언: 월예산을 검토하세요. 소득이 지출을 초과하는 경우 먼저 자기부담 방법을 사용하여 차액을 전용 저축 계좌로 자동 이체하여 비상 자금 마련을 시작하세요. 아이디어는 비상 자금을 지불해야 하는 월간 구독으로 취급하는 것입니다. 수입이 지출보다 많지 않다면 과잉 지출이 매우 어려운 현금 예산 편성 방법을 사용해 보세요.
팁 4: 가능한 한 빨리 빚을 갚을 계획을 세우세요
“복리를 이해하는 사람은 그것을 얻습니다. 이자를 이해하지 못하는 사람은 그것을 지불합니다.”
—알 수 없는 카피라이터
우리의 재정적 성공(또는 실패)의 대부분은 복리로 인한 것입니다. 돈을 적절하게 저축하고 투자하면 이익이 될 것입니다.
빚이 많나요? 이 빚도 열심히 일합니다. 불행히도 그것은 당신에게 불리하게 작용하고 있습니다. 따라서 돈을 절약하는 것은 가능한 한 빨리 이 빚을 청산하는 것으로 귀결됩니다.
예를 들어 신용카드 빚이 6000달러이고 평균 수수료율이 18%이고 월 최소 지불액이 240달러라고 가정해 보겠습니다.
최소 보험료보다 $100를 더 지불하면 향후 554년 동안 $300를 절약할 수 있습니다. 963달러를 더 지불하면 단 13개월 만에 XNUMX달러를 절약할 수 있습니다.
다음을 수행하십시오. 롤링 시작 빚의 눈덩이, 가장 작은 것부터 가장 큰 것 순으로 부채를 나열하고 가장 작은 잔액부터 먼저 부채를 갚는 데 중점을 둡니다. 이것은 연구 결과에 따르면 성공 가능성이 가장 높은 방법입니다.
팁 5: 경제적 자유 기록을 추적하세요
Journal of Financial Planning에 발표된 연구에서 "정서적 절약에 관한 연구연구자들은 “개인 저축을 늘리기 위해 금융 심리학을 사용”한 결과, 사람들이 구체적인 목표를 갖고 진행 상황을 추적할 수 있을 때 73% 더 많은 돈을 저축한다는 사실을 발견했습니다. 그들은 이것을 '감정 절약' 효과라고 불렀습니다.
이 연구를 읽으면서 나는 어떤 움직임이 생각나지 않을 수 없었다. 조기 퇴직 재정적 독립을 위해 — 종종 개인 금융계에서는 FIRE라고 불립니다.
FIRE 운동에 익숙하지 않은 경우, 소득의 상당 부분(30%~80% 범위)을 절약하여 조기 은퇴할 수 있다는 아이디어입니다.
FIRE 커뮤니티는 자체 언어를 사용합니다. 누군가에게 전화번호가 무엇인지 물어보면 “48”이라고 대답할 것입니다. 이 숫자는 그의 투자가 남은 생애 동안 현재의 생활 수준을 지원할 수 있는 나이입니다.
제가 보기에 조기 퇴직이라는 흥미롭고 매우 구체적인 목표에 대한 이러한 초점은 재정적 독립 커뮤니티의 많은 사람들이 자신의 상황을 더 나은 방향으로 바꿀 수 있었던 이유를 설명하는 데 도움이 됩니다.
물론, 많은 사람들에게는 산더미 같은 빚으로 인해 조기 퇴직에 대한 생각이 마음속에 가장 먼저 떠오르게 됩니다. 하지만 이런 경우에는 개념이 여전히 강력하다고 생각합니다.
예를 들어, 부채로 어려움을 겪고 있는 경우 언제 부채가 없어지는지 추적하는 것이 효과적인 전략이 될 수 있습니다.
나는 이 개념이 너무 강력하다고 생각하여 내가 만들었습니다. 무료 Google 시트 (사용 방법에 대한 지침 링크) 이를 통해 현재 상황에 따라 부채가 없어지는 정확한 시간을 결정할 수 있습니다.
귀하가 해야 할 일은 소득, 월간 신용카드 청구서 등 일부 주요 금융 정보를 입력하는 것뿐입니다. 그런 다음 계산기는 모든 금액을 갚는 데 걸리는 정확한 개월 수를 보여줍니다. 그런 다음 매월 스프레드시트를 업데이트하여 수치를 향상시킬 수 있습니다.
다음을 수행하십시오. 수수료가 높은 부채가 있는 경우 무료 부채 상환 스프레드시트를 사용하여 부채 없는 내역을 계산하세요. 현재 은퇴를 위해 투자하고 있다면 재정적으로 자유로워질 수 있는 나이를 확인하세요.
팁 6: 내일을 위해 플러스를 저축하세요.
연구 결과: 2004년 학술 연구에서 미래 급여 인상의 일부를 저축하겠다고 미리 약속한 참가자들은 결국 저축을 하게 되었습니다. 세 번 이상 그렇지 않은 사람들.
이번 달에 Plus를 저축할 수 없는 이유를 떠올리는 건 어렵지 않습니다. 하지만 그보다 더 쉬운 게 뭔지 아세요? 바로 미래, 예를 들어 1년 후를 위해 Plus를 저축하겠다고 오늘 다짐하는 것입니다.
위에서 언급한 연구에서 시카고 대학의 행동 금융 연구원인 Richard Thaler와 캘리포니아 대학의 Shlomo Benartzi는 몇 가지 놀라운 결과를 발견했습니다.
- 응답자의 78%는 향후 급여 인상의 일부를 저축하기로 동의했습니다.
- 이들 참가자 중 80%는 네 번째 급여 인상 후에도 프로그램에 남아 있었습니다.
- 참가자들의 평균 저축률은 3.5개월 동안 13.6%에서 40%로 증가했습니다.
다음을 수행하십시오. 귀하의 고용주 후원 저축 플랜에 귀하가 지정한 기준에 따라 401(k) 기여금을 자동으로 늘릴 수 있는 자동 에스컬레이션 기능이 있는지 확인하십시오. 예를 들어, 12개월마다 저축률을 X%씩 자동으로 높일 수 있습니다.
계획에 자동 에스컬레이션 기능이 없는 경우 다음 두 가지 옵션을 고려하세요.
- 인상될 때마다 저축률을 높이겠다고 약속하십시오.
- 고용주가 후원하는 저축 플랜에 대한 기여금을 분기마다 1%씩 늘리도록 캘린더 알림을 설정하세요. 예, 적은 숫자이지만 이것이 요점입니다. 월급에서 돈이 빠졌다는 사실조차 깨닫지 못할 것입니다.
팁 7: "구매" 대기열 생성
알고 계십니까 : 한 연구에서 스스로에게 "지금이 아니라 나중에"라고 말한 참가자들은 덜 기울어짐 앞으로 몇 분, 몇 시간, 며칠 안에 초콜릿 케이크를 폭식할 것입니다.
다시는 불필요한 물건을 사지 않겠다고 선언하는 대신(우리 모두는 때때로 충동에 굴복하기 때문에 비현실적인 목표입니다) 다음과 같이 말하여 꿈을 꾸십시오.지금은 아니고 나중에".
사탕을 먹든 온라인 쇼핑을 하든 동기 부여 자체에는 문제가 없습니다. 문제가 되는 것은 10분 뒤에 장바구니가 가득 차거나, 아무 생각 없이 주문이 완료되는 경우입니다.
다음을 수행하십시오. 충동구매의 경우, 미래에 사고 싶은 물건의 목록인 '구매' 목록을 만들 수 있습니다. 해당 항목이 30일 후에도 여전히 목록에 있고 돈이 있으면 해당 항목을 구매할 수 있는 권한을 부여하십시오.
"구매" 목록의 흥미로운 점은 충동적인 구매를 줄일 뿐만 아니라 무언가를 구매하려는 욕구를 완전히 제거한다는 연구 결과가 있다는 것입니다.
앞서 언급한 선구적인 의지력 연구자인 Roy Baumeister는 다음과 같이 설명합니다.
“[...] 이 아이템을 나중에 얻을 수 있다고 스스로에게 말하는 것은 지금 그것을 얻는 것처럼 마음속에 작용합니다. 어느 정도 욕구를 충족시켜준다.”
로이 바우마이스터
빨리 돈을 절약하는 방법: 최종 생각
대부분의 "돈 절약 요령" 기사는 돈을 쓸 수 없는 것에 관한 것입니다. 커피를 마시지 말고, 외식을 하지 말고, 식료품점에서 값비싼 유명 브랜드 제품을 피하고, 꿈에 그리던 휴가를 포기하고 대신 집에서 휴가를 보내는 등 지출 습관을 통제할 수 있는 간단한 방법 목록은 계속됩니다.
이러한 간단한 방법은 생활비를 낮추는 데 도움이 될 수 있지만, 귀하는 이미 이러한 권장 사항을 알고 있습니다.
그러나 의지력은 제한된 자원이라는 것을 보여주는 오랜 연구 결과가 있다는 사실을 모르실 수도 있습니다. 스스로에게 "아니오"라고 반복적으로 말하는 것은 삶의 다양한 영역에서 해로운 영향을 미칠 수 있습니다.
그러므로 일을 꼭 필요한 것보다 더 어렵게 만드는 것보다 더 현명한 길을 고려하십시오. 이 기사에 언급된 기술과 전략은 구현하기 쉽고 재정 및 저축 목표를 달성하는 데 가장 효과적이라는 것을 알게 될 것입니다. 지금 볼 수 있습니다 매일 투자하고 돈 버는 방법.
