당신이 함께 일하기를 고려하고 있다면 고문 자격을 갖춘 재무 설계사와의 관계는 여러 가지 방법으로 이루어질 수 있습니다. 이러한 다양한 접근 방식에 따라 투자 수단, 관리 기준, 그리고 결과의 가능성도 달라집니다. 자격을 갖춘 재무 설계사와 소통할 수 있는 몇 가지 방법과, 다음과 같은 사항을 고려하여 자신에게 가장 적합한 접근 방식을 결정하는 방법은 다음과 같습니다. 수탁 책임 그가 가져야 할 것 재무 고문.
라이센스에 대한 참고 사항
"재무 자문가"라는 용어는 광범위한 용어이며, 특정 자격증 수준을 의미하는 것이 아닙니다. 자격증이 없거나 보험 자격증만 소지하고 주식, 채권, 펀드 거래 자격이 없는 사람도 "재무 자문가"라고 부를 수 있습니다. 제가 자격을 갖춘 전문 재무 자문가 또는 재무 설계사를 언급할 때는 높은 수준의 경험, 역량, 자격증, 그리고 준수해야 할 기준을 전제로 합니다. CFP(공인 재무 설계사), CHFC(공인 재무 상담사), CFA(공인 재무 분석가), CDFA(공인 이혼 재무 분석가)와 같은 자격증은 고객에 대한 엄격한 규율과 책임 의식을 보여줍니다. 고려 중인 자문가에 대해 더 자세히 알아보실 수 있습니다. 여기*중요한 재정적 결정을 내리기 전에 공식적인 출처를 통해 재정 자문가의 배경과 자격증을 확인하는 것이 중요합니다.*
재정 고문과의 관계 유형
재정 고문과 소통할 수 있는 세 가지 주요 방법은 다음과 같습니다.
- 수수료 기반자문사는 자문 수수료를 받고 자산을 관리합니다. 추가 거래 수수료는 없으며, 수수료에는 모든 계획, 리밸런싱, 그리고 자문 시간이 포함됩니다. 이 모델은 종합적인 투자 관리 서비스를 제공하는 재무 자문사들에게 흔히 사용됩니다.
- 수수료만상담사는 고객이 따르고 실행할 수 있는 재정 계획을 수립하는 데 시간당 또는 계획당 수수료를 부과합니다. 이 모델은 특정 재정 자문이나 일회성 재정 계획을 원하는 사람들이 선호하는 경우가 많습니다.
- 수수료에 따라 다릅니다상담사는 고객님의 계획이 실행됨에 따라 거래 건당 비용을 지불하며, 지속적인 컨설팅 수수료는 없습니다. 잠재 고객은 총 비용을 이해하기 위해 이 수수료 구조를 자세히 검토하시기 바랍니다.
유료 서비스
투자자가 집중 투자한 주식, 한동안 눈여겨보지 않았던 여러 곳에 분산된 은퇴 계좌, 그리고 비상 시 필요한 현금보다 많은 비상 자금으로 구성된 재정 상황을 가정해 보겠습니다. 3년 안에 집을 사고 60세에 은퇴하는 것이 목표이지만, 어떻게 해야 할지, 얼마나 필요한지 전혀 모릅니다. 주식 투자는 위험한 투자라는 것을 알지만, 즉시 처분하면 막대한 세금을 내야 합니다.
이는 공인 재무 자문사와 수수료 기반 관계를 맺음으로써 큰 혜택을 누릴 수 있는 훌륭한 사례입니다. 자격을 갖춘 자문사는 집중된 주식 위험을 줄이고, 현재와 미래의 세금을 절약하고, 해외 계좌를 지속적으로 리밸런싱하고 통합하며, 고용주 플랜에서 이용할 수 없는 투자에 대한 접근성을 제공하고, 투자자가 재정 목표를 달성할 수 있도록 지속적으로 보장하는 다양한 도구를 활용할 수 있습니다. *참고: 이러한 도구에는 세금 헤지 및 자산 다각화와 같은 고급 전략이 포함되는 경우가 많습니다.*
수수료 기반 관계에서도 자문사는 엄격한 실사 기준을 준수해야 합니다. 자문사는 고객의 최선의 이익을 위해 행동하고 고객과 지속적인 검토 일정을 유지해야 하는 법적, 윤리적 의무가 있습니다. 수수료 기반 관계에 적합한 다른 고객 유형은 다음과 같습니다.
- 자산을 일부 소유하고 있지만 직접 관리할 역량이 부족하다고 생각하는 투자자.
- 투자에 대해 더 많이 배우고 싶어하는 투자자.
- 투자 포트폴리오에 대한 감정적 결정을 내리는 경향이 있는 투자자.
- 투자를 두려워하는 투자자.
- 투자 파트너십을 중시하는 투자자.
- 인생에서 큰 전환기를 겪은 투자자.
- 투자자들은 혼자 할 수 있는 것 이상의 역량을 찾습니다.
유료 서비스만 제공
한 투자자가 풍부한 투자 경험을 가지고 있다고 가정해 보겠습니다. 그는 투자와 포트폴리오 이론에 관한 평판 있는 책(온라인 영상은 제외)을 읽었고, 직접 거래를 즐기며, 포트폴리오 변동성이 큰 시기에 성급하거나 감정적인 결정을 내리지 않습니다. 그는 자신의 목표에 대해 비교적 잘 이해하고 있으며, 이용 가능한 투자 도구에 익숙합니다. 하지만 그는 자신의 목표를 설정하고, 현재 포트폴리오 배분을 검토하고, 중요한 매수 결정에 대한 워크숍을 열어줄 사람을 원합니다.
이는 "수수료 전용" 관계에 이상적인 솔루션입니다. 이러한 관계에서 재무 설계사는 프로젝트 또는 시간 단위로 고객과 협력할 수 있습니다. 일부 설계사는 월 수수료를 내고 무제한 접근 권한을 제공하기도 하는데, 이는 수수료 기반 접근 방식에 가깝습니다. 하지만 설계사는 고객의 증권을 관리하거나 설계사를 통해서만 제공되는 특수 기법에 대한 접근 권한을 제공하지 않습니다. 시간당 비용은 매우 다양합니다. 자문가마다 차이가 있으므로, 사전에 가격을 꼭 문의하세요. *참고: 투자자는 재무 자문가를 고용하기 전에 해당 자문가의 배경을 확인해야 합니다.*
"수수료 전용 서비스" 관계에 적합한 클라이언트의 몇 가지 예는 다음과 같습니다.
- 지속적인 파트너십을 원하지 않는 투자자.
- 투자에 있어서 스스로 하는 사람이라고 생각하는 투자자.
- 투자 경험이 풍부한 투자자.
- 자신이 원하는 지원 범위를 확실히 이해하고 있는 투자자.
- 중요한 재정적 결정 하나를 평가하고자 하는 투자자.
- 외부 포트폴리오 관리자를 고용하고 싶어하는 투자자.
- 세금 완화를 위한 지원이 필요하지 않은 투자자.
수수료에 따라 다릅니다
투자자가 아기를 낳았는데, 뭔가 해야 할 일이 있다고 가정해 보겠습니다. 소액의 Roth IRA를 롤오버하고, 자녀를 위해 529 학자금 저축 플랜을 시작하고, 향후 20년 동안 무슨 일이 있어도 자녀를 부양할 수 있도록 정기 생명보험에 가입하려고 합니다.
이는 수수료 기반 관계에 적합할 수 있는데, 이 세 가지 모두 거래형이기 때문입니다. 수수료 기반 관계는 종종 특정 최소 금액이 있지만, 투자자가 특정 펀드를 매수하고 보유할 수 있는 증권 계좌는 최소 금액이 없는 경우가 많습니다. 529 플랜은 주마다 다르지만, 매번 돈을 불입할 때마다 뮤추얼 펀드를 매수해야 합니다. 정기 생명보험 또한 일반적으로 계약 후 최소한의 지속적인 관리가 필요한 거래입니다.
수수료 기반 관계에 이상적인 투자자 유형은 다음과 같습니다.
- 수수료 기반 관계에 대한 자문사의 최소 요건을 충족하지 못하는 투자자.
- 수수료를 충분히 인지하고 있는 투자자.
- 지속적인 파트너십을 원하지 않는 투자자.
- 외부 포트폴리오 관리자를 고용하고 싶어하는 투자자.
- 단 한 번의 거래만 원한다는 것을 아는 투자자.
- 시간이 지남에 따라 투자에 대해 생각하고 싶어하지 않는 투자자.
- 세금 완화를 위한 지원이 필요하지 않은 투자자.
결론
재무 설계사와의 올바른 관계는 본인의 경험과 투자 니즈에 따라 달라집니다. 수수료 기반 재무 설계사는 지속적인 시장 모니터링과 높은 수준의 관심을 제공하므로 종합적인 지원이 필요한 분들에게 이상적입니다. 수수료 기반 재무 설계사는 자산 관리 없이 투자 안내만 제공하며, 이는 구체적인 자문을 원하는 경험 많은 투자자에게 더욱 적합합니다. 수수료 기반 재무 설계사는 거래 관련 니즈에 가장 적합합니다. 목표와 선호도를 평가하여 올바른 결정을 내리십시오.
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