주택 구매를 고려하는 것은 중요한 재정적 단계이며 귀하의 결정은 귀하의 주택 구입 능력을 정확하게 이해하는 데 달려 있습니다. 어떤 사람들은 가계 예산을 결정하기 위해 소득의 특정 비율을 고수하는 것이 중요하다고 지적하는 반면, 다른 사람들은 생활 방식과 기타 재정적 목표를 고려하는 것이 중요하다고 말합니다. 요구 사항을 파악하고 월별 비용과 예상치 못한 비용을 평가함으로써 귀하에게 적합한 것이 무엇인지에 대한 진정한 추정치를 얻을 수 있으며 주택 구입 결정이 균형 있고 현실적임을 보장할 수 있습니다.
Ramsay는 주택구입 예산 설정을 위한 간단한 프레임워크를 제공합니다. 월 지불금은 순소득의 25%를 초과해서는 안 됩니다. 이 규칙의 배경과 이를 따를 가치가 있는지에 대한 내 의견은 다음과 같습니다.
Dave Ramsey는 돈 관리에 대한 여러 가지 "경험의 법칙"을 가지고 있습니다. 그의 가장 중요한 규칙은 다음 질문에 답한다고 말할 수 있습니다.내 예산에 맞는 집은?"
우리는 수입의 상당 부분을 주택에 지출하므로 이 질문에 올바르게 대답하는 것이 중요합니다.
최근 연준의 연구에 따르면 2008년 금융 위기로 인해 가장 심각한 영향을 받은 도시는 가장 큰 영향을 받은 도시였습니다. 평균 개인 부채 대 소득 비율. 이들 지역 주민들의 공통점 중 하나는 집을 많이 샀다는 점이다.
미국 가구의 거의 절반이 신용카드 빚을 갖고 있기 때문에 대다수의 사람들이 자신이 감당할 수 있는 것보다 더 많은 집을 구입했다고 주장하기 쉽습니다. 궁극적으로 모기지는 지불해야 하는 비용입니다. 설사 그것이 신용카드 빚을 쌓는 것을 의미하더라도 말입니다.
부인 성명: 이 기사는 단지 사례 연구를 제공하는 것을 목표로 하며, 이슬람 율법과 충돌하는 문제를 피하는 것의 중요성을 강조합니다.
집은 얼마나 감당할 수 있나요?
데이브 램지의 조언 새 집을 구입하려면 월 모기지 상환액(주택 소유자 보험, 주택 소유자 협회 수수료 및 재산세 포함)을 25년 고정 기간 대출에 대한 순 월급의 15% 이하로 제한합니다.
이 일반적인 주택 규칙은 다른 곳에서 찾을 수 있는 권장 사항과 매우 다릅니다. DaveRamsey.com의 경제성 계산기를 사용하면 이 지침에 따라 감당할 수 있는 최대 월 주택 지불액을 계산할 수 있습니다. 이 지침은 모두 "순 월 급여는 얼마입니까?"라는 간단한 질문을 기반으로 합니다.
Ramsay에 따르면 월 주거비는 세금을 납부한 후 월 소득의 25%를 넘지 않아야 합니다. 따라서 세금을 제하고 한 달에 5000달러가 있다면 총 월 주택 지불액은 1250달러를 감당할 수 있습니다.
따라서 이 규칙을 따르기 위해 계산기를 사용할 필요는 없습니다. 최대 월별 대출 상환액을 찾으려면 월별 세후 소득을 4로 나누면 됩니다.
| 순월소득 | 최대 모기지 지불금 |
| $4,000 | $1,000 |
| $5,000 | $1,250 |
| $6,000 | $1,500 |
| $7,000 | $1,750 |
| $8,000 | $2,000 |
| $9,000 | $2,250 |
| $10,000 | $2,500 |
Ramsay는 총 월 소득보다는 순 월급(순 소득 또는 세후 월 소득이라고도 함)을 사용할 것을 권장합니다.
총소득은 세금 및 기타 공제를 지불하기 전의 소득이고, 순소득은 세금 및 관련 비용을 제외한 소득입니다. 이 번호를 얻으려면 가장 최근 급여를 살펴보세요.
책임감 있게 감당할 수 있는 주택 비용은 얼마입니까?
Dave Ramsey의 규칙을 사용하면 대부분의 모기지 대출 기관과 부동산 중개인이 기꺼이 판매하는 것보다 훨씬 적은 비용으로 주택을 구입할 수 있습니다. 다른 계산기에서 귀하가 감당할 수 있다고 말하는 것보다 훨씬 적은 비용으로 주택을 구입할 수 있다는 것은 말할 것도 없습니다.
Ramsey의 경제성 계산기는 순 월급을 기준으로 감당할 수 있는 주택 규모에 대한 추정도 제공합니다.
대조적으로, Realtor.com의 경제성 계산기는 위 예의 숫자를 기반으로 귀하가 감당할 수 있다고 말합니다.
이 연습을 위해 다음과 같이 20% 계약금 계산을 기준으로 비교하겠습니다.
- 월 소득 $5000(연간 $60000).
- 계약금 $42248은 Ramsay의 예에서 20% 계약금을 나타냅니다.
- 월 빚이 0달러입니다. (Ramsay의 Small Steps 프레임워크에 따르면 집을 구입하기 전에 부채가 없어야 하고 전액 비상 자금을 확보해야 한다고 나와 있습니다.)
Realtor.com에서는 30년 고정 모기지로 감당할 수 있는 금액을 보여줍니다. 반면에 Ramsay는 15년 고정 모기지를 제안합니다. 그러나 Realtor.com은 Ramsay가 제안한 것보다 579달러 더 높은 모기지 지불액을 보여줍니다.
왜 이런 차이가 있습니까? 이를 이해하려면 모기지 제공자가 사용하는 지침을 이해하는 것이 중요합니다.
Dave Ramsey의 주택 지침과 28/36 모기지 규칙 비교
모기지 산업에서 사용되는 표준 부채-소득 비율은 28/36 규칙이라고 하며 개인이 특정 모기지를 감당할 수 있는지 여부를 결정하는 데 사용되는 재정 규칙입니다. 이 규칙에 따르면 총 월 부채 비율은 세전 소득의 36%를 초과해서는 안 되며, 월 주택 관련 비용(모기지 지불, 세금 및 보험 포함)은 최대 28%를 초과해서는 안 됩니다.
이 비율을 자세히 살펴보면서 최근 별도의 기사에 다음과 같은 글을 썼습니다.
28/36 규칙에 대해 가장 먼저 알아야 할 것은 이것이 재무 계획에 사용되는 규칙이 아니라는 것입니다. 대신, 이는 모기지 대출 기관이 주택 융자를 결정하는 데 사용하는 규칙입니다.
이 규칙에는 월 총소득의 28% 이상을 주택 구입에 지출해서는 안 된다고 명시되어 있습니다(여기에는 원금, 이자, 세금 및 보험이 포함됩니다). 그러면 총 대출금 지불액(주택 + 기타 모든 부채)이 총 소득의 36%를 초과해서는 안 됩니다.
대출 기관의 관점과 소비자의 관점 모두에서 이 비율을 살펴보는 것이 중요합니다. 대출 기관의 경우 28/36 규칙의 목적은 개인이 부담할 수 있는 최대 부채 금액을 제한하는 것입니다.
즉, 이것은 은행이 귀하가 감당할 수 있고 여전히 상환할 수 있는 합리적인 기회가 있다고 판단한 최대 부채입니다. 가능한 한 많은 돈을 빌려주는 것은 당신의 돈이 아니라 은행의 순익을 높이는 것입니다.
여기서 중요한 점은 Ramsay의 지침이 부를 쌓는 데 도움이 되도록 최적화되어 있다는 것입니다. 모기지 지불금을 낮추면 신용 카드 빚을 피하고 시간이 지남에 따라 더 많이 투자할 수 있다는 생각입니다. 월 납입금이 낮아질 뿐만 아니라 상환 기간도 15년 단축됩니다.
한편, 모기지 업계의 가이드라인은 이익 극대화를 위해 개선되었습니다.
50/30/20 예산에 대한 Dave Ramsey의 모기지 규칙
내가 가장 좋아하는 예산 책정 전략 중 하나는 재정을 효과적으로 관리하는 데 도움이 되는 방식으로 월 소득을 분배하는 50/30/20 예산입니다. 즉, 소득의 50%는 필요한 곳에, 30%는 필요한 곳에, 20%는 필요한 곳에 지출해야 한다는 것입니다. 저금.
나는 이 예산 전략이 사람들이 미래를 위한 가상의 예산을 작성하여 중요한 재정적 결정을 내리는 데 매우 유용하다고 생각합니다.
주택 유지 관리를 포함한 주택 비용은 귀하의 "필요" 예산의 50% 이내입니다. 그러나 식비, 교통비, 보험료 등 기타 필요한 월별 비용도 예산의 50% 이내입니다.
귀하의 가상 예산이 수입의 65%를 필요로 하는 것으로 밝혀지면 총 필요와 저축의 35%만 남게 됩니다. 즉, 더 큰 집을 구입하는 데 따른 기회비용은 욕구(예: 여행 및 오락) 또는 저축(예: 은퇴를 연기해야 할 수도 있음)을 희생하는 것을 의미합니다.
집에서 가난할 필요는 없습니다. 그러나 매달 모기지 상환액을 지불하기 위해 다른 재정적 목표를 지속적으로 희생하게 될 것입니다. 확인하다 자동차 구매 비용을 절약하기 위한 최고의 팁과 전략.
얼마나 많은 계약금을 저축해야 합니까?
Ramsay는 계약금에 관해 뭐라고 말합니까?
그의 권장 사항을 요약하면 다음과 같습니다.
- 목표는 개인 모기지 보험(PMI)을 피하기 위해 주택 구입 가격의 20%를 절약하는 것입니다.
- 20년 동안 집중 저축을 했는데도 20%를 저축하지 못했다면 10% 이하, 10% 이하로 줄여도 괜찮다. XNUMX% 미만이면 너무 많은 수수료, 특히 개인 모기지 보험을 지불할 가치가 없을 것입니다.
개인 모기지 보험 101(PMI)은 구매자가 부동산 가치의 20%를 초과하는 계약금을 지불하지 않는 경우 일반적으로 대출 기관이 요구하는 보험입니다. 이 보험은 대출자가 모기지 채무를 불이행하는 경우 대출자를 보호합니다. PMI가 있는 주택 소유자는 일반적으로 월별 모기지 지불금 외에 연금도 지불해야 합니다. 집에 20%의 자산이 있으면 PMI와 관련된 추가 월별 비용을 없앨 수 있습니다.
이러한 계약금 수치는 Ramsay가 권장하는 유일한 모기지 기간인 15년 고정 모기지에 대한 것입니다. 즉, Ramsay에 따르면 10년 고정 모기지를 신청하는 사람에게는 동일한 30% 계약금 규칙이 적용되지 않습니다.
Ramsay는 또한 대출을 권장하지 않습니다. 정부 보증 주택 담보 대출 모기지 보험의 영향 때문입니다.
Dave Ramsey 모기지 규칙과 내 생각
대부분의 사람들에게 주택은 인생에서 가장 큰 구매 항목입니다. 마찬가지로 중요한 점은 대부분의 주택 소유자가 돈을 빌리기 때문에 레버리지가 관련된다는 것입니다.
이 두 가지 이유로 나는 많은 사람들이 너무 많은 비용으로 주택을 구입한다는 Ramsay의 가설에 동의합니다. 그렇게 하면 종종 더 중요한 다른 재정적 목표를 희생하게 됩니다.
그러나 나는 20%의 계약금(또는 10년간의 적극적인 저축 후 15% 이상)과 XNUMX년 고정 모기지에 대한 Ramsay의 엄격한 약속에서 벗어날 수 있는 몇 가지 시나리오를 지적할 수 있습니다.
관광지나 인구밀도가 높은 지역에 거주하는 경우 에어비앤비에서 임대하거나 사용하지 않는 공간을 임대하는 등 인기 있는 옵션을 통해 집에서 수입을 얻을 수도 있습니다. 이웃 사람. 이는 월간 현금 흐름을 크게 변화시킬 수 있으므로 이 방향으로 가기로 선택한 경우 고려해야 합니다.
예, 전통적입니다. 그러나 빚을 갚는 것과 마찬가지로 집을 구입하기 위해 저축을 할 때 이는 실제로 재정적 힘을 키울 수 있는 기회입니다. 시간과 규율이 필요하지만 20%의 계약금을 절약할 수 있다면 주택 소유에 따른 재정적 기복을 책임감 있게 처리할 수 있음을 입증한 것입니다. 이제 볼 수 있습니다 다양한 재정적 압박을 극복하기 위한 효과적인 전략.
