지난 한 해 동안 저는 주요 은행의 재무 및 결제 팀과 수많은 대화를 나눴는데, 그때마다 똑같은 질문을 받았습니다. "국경 간 결제에 디지털 지갑을 활용하는 핀테크 기업들과 어떻게 경쟁할 수 있을까요?" 하지만 저는 그들에게 이제는 그 질문이 옳지 않다고 말합니다. 은행은 더 이상 따라잡을 필요가 없습니다. 이제는 승리하기 위해 경쟁해야 합니다.

존 로드리게스

TerraPay의 선임 컨설턴트.

그 시작은 SWIFT 결제 시스템입니다. 60개 이상의 은행과 협력하여 구축된 이 시스템은 참여자들이 송금액 전액을 전달하도록 요구하고, 초기 수수료 및 환율에 대한 투명성을 제공하며, 국제 송금에 대한 포괄적인 추적 기능을 제공합니다. 이 시스템은 이미 주요 송금 경로에서 운영되고 있습니다.

이제 은행들이 국내 송금에 이미 사용하고 있는 즉시 결제 시스템이 국경 간 거래까지 포함하도록 확장되고 있습니다. 은행들은 기존 네트워크에 연결함으로써 새로운 네트워크를 처음부터 구축하는 대신 전 세계 디지털 지갑으로 서비스 범위를 넓힐 수 있습니다.

이러한 영향력은 대부분의 사람들이 국경 간 결제라고 생각할 때 떠올리는 전통적인 송금 채널을 훨씬 뛰어넘습니다. 전 세계 송금액은 막대한 규모(세계은행 추산에 따르면 2024년 905억 달러, 전년 대비 4.6% 증가)를 자랑하지만, 이것이 전부는 아닙니다.

점점 더 많은 국경 간 거래량이 기업 간 결제, 플랫폼에서 크리에이터와 프리랜서에게 지급하는 금액, 그리고 중소기업이 해외 고객에게 직접 청구하는 방식으로 발생하고 있습니다. 이러한 모든 거래 흐름은 고객이 신뢰하는 곳에 접근해야 하는데, 바로 이 부분에서 은행은 핀테크 기업이 쉽게 모방할 수 없는 다섯 가지 강점을 이미 보유하고 있습니다.

핀테크 기업에 뒤처질까 봐 걱정하기보다는, 이미 여러분이 가지고 있는 장점들을 생각해 보시길 권합니다. 더 나은 질문은 이것입니다. 이러한 장점들 중 어떤 것을 먼저 활용하시겠습니까?

계좌 관계는 고객님을 중심으로 시작되고 고객님으로 끝납니다.

모든 국경 간 결제는 어딘가에 있는 은행 계좌를 중심으로 이루어지며, 대부분의 소비자 및 기업 거래에서 해당 계좌는 은행에 있습니다. 핀테크 기업과 디지털 지갑 제공업체는 많은 양의 거래를 처리할 수 있지만, 결국 자금은 은행이 이미 보유하고 있는 정해진 예금 계좌로 입금됩니다.

달라진 점은 이 기능을 해외로 확장할 수 있다는 것입니다. 즉, 기존 계좌 인프라를 여러 중개 은행을 거치지 않고 다른 지역의 디지털 지갑 및 현지 시스템에 직접 연결할 수 있게 된 것입니다.

돈을 지키는 것은 신뢰의 본질이다.

은행 고객 경험에서 자금을 보유한 당사자는 일련의 중개자를 거쳐 차변 거래를 통해 대금이 전액 또는 부분적으로 지급될지 여부를 결정합니다.

스위프트 결제 시스템은 참여자들이 결제 금액 전액을 중간 공제 없이 전달하도록 요구합니다. 은행은 불투명한 중개기관을 거치지 않고 자금을 직접 관리하며 규제 당국의 감독을 받기 때문에 이러한 의무를 이행하기에 가장 적합한 주체입니다.

규제 감독과 감시는 고객이 실제로 비용을 지불하는 부분입니다.

은행은 금융 서비스 업계에서 가장 엄격한 규제 체계 내에서 운영되며, 이러한 감독은 고객이 해외 결제를 위해 은행을 선택할 때 얻는 가장 중요한 요소입니다.

ISO 20022 메시지로의 전환과 함께, 이제 국경 간 결제 지침에 대한 필수 표준이 된 이 메시지는 CBPR+를 통해 더욱 풍부하고 구조화된 데이터를 전달합니다. 이를 통해 은행은 FATF의 여행 규칙에 따라 고객에게 결제 과정에서 발생하는 일들을 더욱 자세히 보여줄 수 있게 되었습니다.

어떤 핀테크 기업이나 디지털 지갑 제공업체도 규제 대상 거래 상대방으로서의 신뢰와 FATF 트래블 룰의 강제력을 모방할 수 없습니다.

수십 년에 걸쳐 쌓은 신뢰는 몇 달 만에 따라잡거나 쌓을 수 없습니다.

대기업과 고부가가치 중소기업에게 있어 신뢰는 이미 확보된 상품이며, 아무리 탄탄한 인프라를 갖춘 신규 업체라 하더라도 쉽게 이전되지 않습니다. 국경을 넘나드는 거래 흐름이 다양해짐에 따라 이러한 신뢰의 중요성은 더욱 커지고 있습니다. 해외 구매자와 직접 거래하는 중소기업, 다른 국가에 기반을 둔 플랫폼에서 대금을 받는 프리랜서와 독립 크리에이터, 그리고 대부분의 결제 회사가 10년 전에는 감당할 수 없었던 규모의 기업 간(B2B) 및 기업-소비자 간(B2C) 거래가 증가하고 있기 때문입니다.

이러한 자금 흐름 각각에는 이를 지원할 의지가 있는 은행이 필요합니다. 수십 년 동안 신뢰를 쌓아온 은행은 이러한 새로운 자금 흐름으로 신뢰를 확장하는 데 더 유리한 위치에 있으며, 기존 신뢰를 포기해서는 안 됩니다.

오직 은행만이 처음부터 끝까지 전체 과정을 통제하고 소유할 수 있습니다.

즉시 사용 가능한 현지 결제 시스템이 이제 국경을 넘어 확산되고 있습니다. 예를 들어, 클리어링 하우스(The Clearing House)의 RTP 시스템은 2026년 9월을 목표로 단방향 국제 결제를 위한 환거래 은행 활동을 지원할 예정이며, 이를 통해 은행들은 이미 매일 사용하는 인프라를 활용하여 국경 간 거래의 현지 결제 부분을 처리할 수 있게 됩니다.

뱅크 오브 아메리카는 이미 Swift 기반의 즉시 해외 결제 서비스와 자체 플랫폼인 CashPro를 발표했습니다. 이 두 서비스 모두 새로운 글로벌 시스템을 처음부터 구축할 필요 없이 은행에 송금 과정 전반에 걸친 완벽한 가시성과 제어권을 제공합니다. 이는 다른 어떤 메시징 체인이나 제3자 디지털 지갑 제공업체도 제공할 수 없는 강점입니다.

이 모든 것이 보장되는 것도 아니고, 공평하게 분배되는 것도 아닙니다. 뱅크 오브 아메리카처럼 규모가 크지 않은 지역 은행들은 ISO 20022를 준수하는 인프라를 즉시 도입하는 데 상당한 비용 부담을 안고 있으며, 개별 시스템이 가동되는 와중에도 규제 기관 간의 조율은 여전히 ​​불균등합니다.

여기서 설명하는 기능은 해당 기능에 투자하기로 선택한 은행에 제공됩니다. 규모나 연혁만으로 자동으로 부여되는 것은 아닙니다.

은행들은 이미 이 시대에 필요한 대부분의 것들을 갖추고 있습니다. 계좌, 자금, 규제, 신뢰는 물론, 이제는 자사 시스템을 넘어 확장할 수 있는 연결성까지 말입니다. 앞으로 어떤 일이 벌어질지는 누가 이러한 것들을 활용하기로 결정하느냐에 달려 있습니다.

기회는 분명합니다. 은행은 디지털 지갑을 통한 즉시 해외 결제라는 빠르게 성장하는 시장을 공략하는 데 필요한 모든 핵심 역량을 갖추고 있습니다. 기존 고객 기반과 최신 결제 네트워크를 SWIFT 솔루션과 결합함으로써 은행은 해외 결제를 더욱 빠르고 편리하며, 규정을 준수하고 고객 중심적인 경험으로 혁신할 수 있습니다.

저희는 최고의 송금 애플리케이션을 소개해 드렸습니다.

이 기사는 오늘날 기술 업계에서 가장 뛰어나고 유능한 인재들을 소개하는 저희 채널 인 DzTecnium Pro Perspectives 의 일환으로 제작되었습니다 .

본문에 표현된 의견은 저자의 의견이며 DzTecniumPro 또는 Future plc의 의견을 반드시 반영하는 것은 아닙니다. 기고에 관심이 있으시면 다음 링크에서 자세한 내용을 확인하세요: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit